直接答案
从利率、月供、费用、灵活性、对一按的影响和还款计划，比较三种安省房屋净值融资方式。
先记住这四点
- 再融资会改变或替换一按；二按排在一按之后；HELOC 是循环信贷。
- HELOC 自身上限与全部抵押贷款上限并不相同。
- 计入罚款和费用后，最低挂牌利率未必成本最低。
- 应根据明确用途、金额和还款期限选择产品。
先理解三种产品结构
再融资会增加或重组主要按揭；二按是在一按之后登记的独立一次性贷款；HELOC 是可在额度内借出、偿还并再次使用的循环抵押信用。
- 再融资：重组为一个主要按揭
- 二按：独立贷款和独立月供
- HELOC：可循环使用的浮动利率信用
- 三者都以房屋作抵押
计算真正可用的净值
金融机构常见可能允许全部抵押借款达到估价的 80%，但必须审批；HELOC 部分可能限制在房价的 65%。现有按揭及其他抵押余额会减少剩余额度。
- 取得现实物业估价
- 列出全部抵押余额
- 应用具体产品上限
- 扣除费用后再看净到手金额
相关计算器估算可用房屋净值
打开计算器 →计算对现有一按的影响
再融资可能触发提前还款罚款，并失去现有较低的一按利率。二按或独立 HELOC 可以保留一按，但利率可能更高并增加另一笔月供。组合按揭 HELOC 还可能影响日后转行。
- 现有一按利率与到期日
- 预计违约罚款
- 登记方式与贷款人同意
- 一个月供与两个付款的成本
让产品配合资金用途
一次性确定金额与持续装修提款需要不同结构。用净值清债而不改变消费习惯，余额可能再次出现，因此应把资金用途和还款方法写下来。
- 一次性清还债务
- 分阶段装修支出
- 出售或转贷前的过桥
- 投资或商业用途先取得税务意见
- 避免把紧急额度变成长期债务
按相同期间比较总成本
用相同借款金额和时间比较三种选择，并加入利率变化、罚款、律师费、估价费、强制月供以及比较期结束时的剩余本金。
- 步骤 1：估算可用额度
- 步骤 2：确认对一按的影响
- 步骤 3：计算月供与费用
- 步骤 4：计算计划结束时的余额
- 步骤 5：选择最清晰的还款路线
常见问题
HELOC 一定比二按便宜吗？
HELOC 起始利率和灵活性通常较有吸引力，但多为浮动利率、审批要求可能更高，也容易令余额长期存在，应比较总成本和实际还款行为。
HELOC 最多可以借多少？
HELOC 部分可能最高为物业估价的 65%，全部抵押借款常见可能不超过 80%，并须扣除现有余额及获得贷款机构批准。
应该打破低息一按做再融资吗？
不一定。要把罚款和失去低息一按的成本，与保留一按并增加二按或 HELOC 的较高成本比较。
官方来源与核实资料
本文优先采用政府、监管机构和 CMHC 的原始资料。贷款政策会变化，请以申请时的最新规则为准。
本文及计算器仅供一般教育用途，不构成贷款批准、承诺、法律、税务或投资意见。实际利率、费用、审批和产品条款因贷款机构及申请而异。