直接答案
从到期前 120 天开始，逐步比较利率、月供、转行成本、罚款、债务整合和套现方案。
先记住这四点
- 最好在到期前约 120 天开始审查。
- 银行寄来的续期通知只是一个报价，不一定是最合适方案。
- 符合条件的非受保按揭直接转行，压力测试处理可能不同。
- 除了利率，还要比较罚款、提前还款权和整个期限成本。
到期前 120 天开始准备
找出当前本金、到期日、剩余摊还期、登记方式和银行续期报价。提前开始，才有时间处理信用或文件问题，并判断是简单续期、直接转行还是再融资。
- 120–90 天：确认目标和资料
- 90–60 天：比较贷款机构和结构
- 60–30 天：完成审批和律师手续
- 到期前：核对最终条款后签署
分清续期、转行与再融资
留在原贷款机构属于续期；相同本金和剩余摊还期转到另一机构可能属于直接转行；增加贷款、延长摊还期或提取房屋净值，通常属于再融资，需要更完整的重新审批。
- 续期：原贷款机构
- 直接转行：新机构、金额和摊还期不增加
- 再融资：增加资金或重大改变贷款
- 混合延长：在到期前依原机构规则调整
相关计算器比较续期月供
打开计算器 →比较完整贷款条件
小幅利率差异当然重要，但限制较多的提前还款条款、昂贵的违约罚款或 collateral charge，日后可能产生更大成本。要同时比较月供、期限利息、剩余本金、罚款方式和可携带性。
- 合同利率与实际月供
- 固定或浮动结构
- 提前还款额度与罚款计算
- 可携带性与登记方式
- 现金回赠追回及捆绑账户
谨慎利用续期改善现金流
续期时可以同时评估整合高息债务或提取净值，但把短期无抵押债务变成长期房屋抵押债务，可能延长利息支出，并在无法还款时增加失去物业的风险。
- 列出每笔债务、利率和月供
- 比较现有总月供与新按揭
- 计入费用和增加的还款年期
- 制定防止信用卡余额再次上升的计划
使用清楚的续期决策流程
至少比较三个情景：保持现状、降低月供、加快还本。选择既符合现在预算，也能承受期限内家庭变化的方案。
- 步骤 1：用实际利率计算月供
- 步骤 2：要求原机构提供最佳书面报价
- 步骤 3：比较转行和再融资
- 步骤 4：核对文件、估价和律师费
- 步骤 5：在到期前完成签署
常见问题
我一定要在原银行续期吗？
不一定。可以申请转到其他贷款机构，但新机构仍要审批，亦可能涉及律师、登记、估价或其他费用。
转银行时还要做压力测试吗？
符合 OSFI 条件的非受保按揭直接转行，在贷款金额和剩余摊还期不增加时，不再要求使用指定最低合资格利率；贷款机构仍会进行审批并可采用自己的标准。
应该提前多久开始续期？
约提前 120 天开始，通常能提供足够时间比较方案、准备文件及完成转行。
官方来源与核实资料
本文优先采用政府、监管机构和 CMHC 的原始资料。贷款政策会变化，请以申请时的最新规则为准。
本文及计算器仅供一般教育用途，不构成贷款批准、承诺、法律、税务或投资意见。实际利率、费用、审批和产品条款因贷款机构及申请而异。