直接答案
续期月供上升时，应在接受银行报价前比较新月供、剩余摊还期、总利息、转行费用和家庭现金流，而不是只看一个利率。
先记住这四点
- 最低利率未必代表最合适的合约，要同时比较月供、期限成本和灵活性。
- 应在到期前数月开始，不要等自动续期后才处理。
- 延长摊还期可以降低月供，但可能显著增加长期利息。
- 在漏供前行动，选择通常比出现逾期后更多。
先量化月供冲击
记录按揭余额、到期日、现有月供和剩余摊还期。用相同余额和摊还期比较新报价，避免用延长摊还期掩盖真正成本。
- 新月供金额
- 未来五年利息
- 下个期限结束时的本金余额
比较四条主要路线
可以与现有银行谈判、符合条件时直接转行、通过再融资改变余额或摊还期，也可以调整家庭预算。每种路线都有不同审批、费用和长期成本。
- 谈判利率与条款
- 比较 straight switch
- 计算再融资 break-even
相关计算器比较续期月供
打开计算器 →谨慎使用延长摊还期
延长摊还期会降低计划月供，但本金下降更慢。应同时比较眼前现金流舒缓和预计持有期间增加的利息。
- 不要只比较月供
- 保留提前还款弹性
- 计划日后缩短摊还期
在逾期前准备
如果新月供确实不可承担，应先做完整预算并在漏供前联系贷款机构或经纪。把地税、管理费、保险和其他债务全部纳入。
- 停止新增高息债务
- 准备收入及按揭文件
- 确定真实可承担月供
常见问题
应该提前多久开始续期？
最好提前数月，特别是可能转行、需要估价或改变按揭结构时。
续期时可以延长摊还期吗？
部分再融资或贷款机构安排可能允许，但要重新审批并计算保险影响和总利息。
银行续期月供完全负担不起怎么办？
应在漏供前联系贷款机构和持牌按揭专业人士。实际选择取决于收入、净值、信用、合约和短缺原因。
官方来源与核实资料
本文优先采用政府、监管机构和 CMHC 的原始资料。贷款政策会变化，请以申请时的最新规则为准。
本文及计算器仅供一般教育用途，不构成贷款批准、承诺、法律、税务或投资意见。实际利率、费用、审批和产品条款因贷款机构及申请而异。