直接答案
选择装修融资要配合提款进度、预算、房屋权益、按揭罚款、月供和还款计划，不能只看广告利率。
先记住这四点
- HELOC 适合分段提款，但有浮动利率和只还息风险。
- 再融资利率可能较低，却可能产生罚款并替换现有按揭。
- 二按可保留一按，但成本通常较高。
- 应预留超支预算，并确认承包商、许可和保险要求。
先建立完整工程预算
把设计、许可、工程、税、临时住宿和 contingency 分开。融资应跟随实际工程范围。
- 详细书面报价
- 适当的 10% 至 20% 预备金
- 付款和提款进度
比较三种融资结构
HELOC 是可重复使用的额度；再融资会增加或替换一按；二按是排在一按之后的独立贷款，各有不同费用和月供。
- 分段或一次取款
- 对现有一按的影响
- 本息摊还或只付利息
相关计算器估算可用房屋权益
打开计算器 →计算净资金和总成本
扣除罚款、贷款、律师、估价和经纪费用，再比较施工期间利息和完工后余额，而不是只看获批额度。
- 净装修现金
- 每月负担
- 总利息和费用
准备还款与超支方案
决定完工后怎样降低余额，以及延期或超支时怎样处理。不要假设装修后一定能以更高估价再融资。
- 完工后月供
- 超支资金来源
- 估价未升时的备用方案
常见问题
HELOC 最适合装修吗？
它适合分段开支，但必须考虑审批、浮动利率和长期只还利息的风险。
应否解除低息按揭再融资？
要把整笔余额失去的低利率和罚款，与保留一按后另加高成本融资作完整比较。
贷款机构会采用装修后的价值吗？
部分产品会使用工程进度或 as-improved 估价，但规则不同，未有书面批准不能先假设。
官方来源与核实资料
本文优先采用政府、监管机构和 CMHC 的原始资料。贷款政策会变化，请以申请时的最新规则为准。
本文及计算器仅供一般教育用途，不构成贷款批准、承诺、法律、税务或投资意见。实际利率、费用、审批和产品条款因贷款机构及申请而异。