直接答案
Reverse mortgage 通常无需定期月供但余额会增长；HELOC 需要通过收入和信用审批并至少支付利息，应比较现金流、费率和遗产影响。
先记住这四点
- Reverse mortgage 通常无需定期还款，利息会加入余额。
- HELOC 是循环信贷，需要审批并受浮动利率影响。
- Reverse mortgage 的利率和费用通常高于普通按揭或 HELOC。
- 选择会影响日后融资、售房净款和遗产。
比较怎样取款和还款
HELOC 可在限额内借出、偿还和再用；reverse mortgage 可一次或分期取款，通常在出售、搬离、死亡或合约违约时清还。
- 一次或分期取款
- 定期还款要求
- 触发清还的事件
检查审批和可借额度
HELOC 审核收入、信用、压力测试和权益；reverse mortgage 额度较受年龄、物业、估值和贷款政策影响。
- 年龄和产权
- 物业类型与价值
- 现有按揭及抵押债务
相关计算器估算可用房屋权益
打开计算器 →模拟未来余额
因为利息加入贷款，reverse mortgage 余额可能持续上升而房屋权益下降。应计算五年、十年和十五年情景。
- 不同年期余额
- 利率变化
- 出售后净款
加入家庭、遗产和法律规划
讨论资金用途、其他退休资源、物业维护及还款期限。独立法律和财务意见可帮助业主与家人理解取舍。
- 对受益人的影响
- 日后搬迁或护理需要
- 合约违约条件
常见问题
Reverse mortgage 要每月供款吗？
一般不要求定期月供，但利息会累积，合约也会列明清还和违约条件。
取款会影响 OAS 或 GIS 吗？
FCAC 表示借来的 reverse-mortgage 款项一般不会影响 OAS 或 GIS，但个人税务和福利仍应核实。
可以保留现有 HELOC 吗？
贷款机构可能要求先清还并关闭现有按揭或 HELOC，应在申请前确认。
官方来源与核实资料
本文优先采用政府、监管机构和 CMHC 的原始资料。贷款政策会变化，请以申请时的最新规则为准。
本文及计算器仅供一般教育用途，不构成贷款批准、承诺、法律、税务或投资意见。实际利率、费用、审批和产品条款因贷款机构及申请而异。